ИНОВАЦИИ И ПЕРСПЕКТИВИ ЗА РАЗВИТИЕТО НА БАНКОВОТО ДЕЛО

Характеристика на банковите иновации - Новите продукти и технологии, които се реализират на пазара, представляват иновации.

Новацията може да се определи още като прекратяване на задължение чрез установяване на ново задължение, чрез съответно договорно споразумение, в резултат на което се получава нововъведение.

Иновациите, които функционират във финансовата сфера, са финансови иновации. Една част от финансовите иновации се съз­дават в банките под формата на банкови продукти или операции и се наричат банкови иновации. Банковите иновации са осъ­ществените под формата на банкови продукти или операции, крайни резултати от иновационната дейност на банките.

Банковите продукти са комплекс от взаимносвързани бан­кови услуги и операции, насочени за по-доброто задоволяване на потребностите на клиентите от отделни видове банкови дейнос­ти.

А. Видове нови банкови продукти биват: единични и широко разп­ространени (масови).

1. Единичният банков продукт има строго определен кръг купува­чи и затова той се пуска, за да задоволи предварително известни потребности.

2. Широко разпространените, масови продукти, нямат яс­но изразена индивидуалност и особени характерни черти. Масовите банкови продукти се пус­кат за задоволяване на нуждите на широк кръг потребители и ин­веститори.

Новите масови банкови продукти могат да бъдат: лимити­рани и нелимитирани.

- На лимитираните банкови продукти обемът или количес­твото за предлагане се лимитира. Този обем се определя при пускането на продукта. Величината на обема зави­си от редица фактори като: размера на уставния капи­тал на банката, търсенето му от клиентите и др. Към лимитирани­те банкови продукти се отнасят акциите, облигациите, видовете кредитни договорености и др. Тези продукти се пускат за урежда­не на разплащанията с отделните купувачи.

- На нелимитираните банкови продукти количеството на предлагане не са ограничава. Този продукт се пуска за уреждане на разплащанията с потенциалните купувачи. Конкретният брой на купувачите обаче трудно може да се определи с точност.

Новите банкови продукти могат да бъдат във вид на иму­щество и имуществено право.

- Имуществото е материален обект на собственост като: па­ри, кюлчета злато, монета, ценни книжа и др.

- Имуществено право е възможността да се владее, да се раз­порежда и ползва определено имущество.

Банковите операции са комплекс от взаимно обусловени действия на банката и клиента, провеждани от името на банката и водещи до преместването на парични средства за решаването на конкретни икономически задачи.

В качеството си на нов продукт банковата иновация се проявява само в процеса на нейната реализация на финансовия пазар или в банката.

Степента на търсенето, която имат купувачите на банковия продукт или операция, определя и степента на новост на различните видове нововъведения. Равнището на търсенето на но­вия продукт определя равнището на неговата полезност и степен­та на неговата новота.

За характеризирането на иновациите от особено значение е категорията „време". Всяко ново явление е обусловено от време­то. Банката, която първа излиза на пазара със своите иновации и заема своята ниша на пазара, бързо си създава имидж, с който конкуренцията е трудно да се бори.

Развивайки се във времето, банковите иновации преминават през редица фази, които като цяло са техният жизнен цикъл. Жизненият цикъл на банковите иновации е периодът от време­то, през което банковите продукти или операции имат активна жизнена сила и носят на банката като създател и продавач на ино­вации определена печалба.

Тясната взаимосвързаност между времето и съществуващите ресурси в единен процес обуславя значимостта на концепцията за жизнения цикъл на банковите иновации за дейността на банките. Жизненият цикъл на банковите иновации се различава по ви­да на финансовите иновации. Тези различия засягат преди всичко особеностите на развитието на самия цикъл, различните етапи в развитието му и тяхната продължителност вътре в цикъла. Видо­вете и броят на отделните етапи определят особеностите на една или друга банкова иновация. В същото време във всяка иновация може да се определи нейна фундаментална база, която характери­зира самостоятелните стадии на жизнения цикъл.

Б.Основните стадии в развитието на новия банков продукт са:

• Създаването на новия банков продукт

• Представянето на продукта на пазара

• Разрастване на пазара

• Стабилизиране на пазара

• Намаляване на паза

• Рязко спадане на обема на продажбите

Банковите операции се реализират в две основни направ­ления:

- вътре в банката;

- на междубанковия пазар.

Основните етапи на жизнения цикъл на новите банкови опе­рации са:

- Разработка на процедури за банкова операция и нейното оформяне във вид на документ, свързан с организацията на иновационния процес.

- Реализация на банковата операция- това е нейното прила­гане в практическата дейност на конкретната банка или нейната продажба на финансовия пазар.

- Стабилизация на пазара - показва наситеността на пазара с тази операция.

- Спадане на продажбите- обемът на реализация рязко на­малява до пълното прекратяване на продажбите.

В. Възникването и развитието на иновациите в банковото дело се обуславя от следните основни причини:

•Стремежа да се надминат конкурентите и непрекъснатото развитие на предприемаческия дух;

•Възникващите периодични кризи в банковата сфера, което стимулира финансистите да обръщат повече внимание на устойчивото развитие на банката;

•Дейността на финансовите пазари в развитите страни, кое­то дава информация за банковите иновации в тях.

Някои от съвременните банкови иновации са: Електронни карти за разплащане, Междубанкови електронни преводи на парични средства на търговски обекти, Банково обслужване на клиентите по домовете и на работните места.

Електронни карти за разплащане- Функционирането на системата за електронни разплащания се основава на внедряването на електронните пластмасови карти и включва в себе си възможности за операции с банкомати, с електронни системи за разплащания с населението в търго­вските обекти, системите за банково обслужване на клиентите по домовете или на работните места.

Съществена особеност на тези карти е обстоятелството, че независимо от степента на тяхното усъвършенстване, на тях се съхранява определена информация, която може да се използва за различни цели като: средство за достъп до компютър, като пропуск за достъп до съответно уч­реждение, за заплащане на телефонни разговори и др. В парич­ното обращение електронните карти са едно от съвременните средства за организация на безналичните плащания.

А.Условно пластмасовите карти могат да се разделят на две групи:

1. Магнитни, към които се отнасят:

- Кредитните карти- Банковата кредитна карта дава възможност на нейния притежател при покупка на стоки и услуги да отсрочи плащане­то. Всеки картопритежател има определен лимит за кредитиране по открита му заемна сметка, ако финансовото му състояние удовлетворява банката.

Предимствата на използването на кредитните карти са свързани с развитието на безналичните плащания; намаляването на издръжката на паричното обращение; повишава се конкурен-тоспособността и имиджа на банката; плащанията са гарантира­ни и др.

Проблемите при използването на кредитните карти са свър­зани основно с незаконните операции, които се извършват с тях. 

- Дебитните(платежните) карти- Дебитните карти са потенциалната алтерна­тива на наличните пари, чековете и кредитните карти в търгови­ята на дребно. Дебитните карти се използват за разплащане за стоки и услуги, чрез пряко задължаване на банковата сметка на платеца със съответната сума. Тук няма възможност да се извър­шат разплащания при липса на средства по сметката на клиента. Изключенията са за клиенти, които имат разплащателна сметка за овърдрафт

- Чековите гаранционни карти- Чековите гаранционни карти се използват за гарантиране на чека на клиент картопритежател.

- Карти с фиксирани покупателни възможности и др.- Картите с фиксирани покупателни възможности са най-простите карти.

2. Електронни многофункционални карти като: Микропроцесорната карта е своеобразна елект­ронна чекова книжка, която дава информация за направените операции, която може да се чете на екрана на терминала. Повече­то от тези карти имат 2-3 зони, една от които е секретна. Те са с енергонезависима програмируема постоянна памет.

Основните видове микропроцесорни карти са:

• Карти с памет

• Смарт карта

• Суперсмарт карти- микропроцесорни карти.

Междубанкови електронни преводи на парични средства на търговски обекти- Използването на нова съвременна електронна техника за по­добряване на обслужването на клиентите е свързано и с предос­тавянето на електронни услуги в магазините.

Тази система има редица предимства за клиентите. Някои от тях са:

• Бързина при извършването на операцията.

• Намаляване на разходите на средства за плащане на услу­ги на банката

• Бързо заверяване на сметката на продавача, в сравнение с другите начини.

• Намаляване на документооборота и издръжката на обра-щението.

• Гарантираност на плащанията и сигурна защита от злоу­потреби.

• Възможност да се купи необходимата стока без пари в брой и др.

Проблемите, свързани със системата ЕФТПОС, се изразяват в следното:

•  няма сто процента гаранция за надеждност на оборудване­то;

• по-високите разходи за техниката и съответното участие на банките, търговските фирми и правителството;

• по-голямата достъпност до сметките на клиентите може да наруши конфиденциалността на операциите, в резултат на което да се увеличат злоупотребите, кражбите и др.

Банково обслужване на клиентите по домовете и на работните места - Банковото обслужване на клиентите у дома и на работното място е самостоятелна форма на банкови услуги на населението, въз основа на използването на електронна техника. Тези системи дават възможност на клиента на банката да използва екрана на телевизора, персоналния ком­пютър, свързване по телекомуникационни връзки, т.е. на теле­фон или видео, с банковия компютър. Банковите операции по та­зи система могат да се извършват на практика непрекъснато.

Основните операции, осъществявани по системата за домаш­но банкиране, могат да се сведат до следните:

• Осъществяване на преводи по сметки на клиенти;

• Изготвяне на ежедневен баланс;

• Плащане на различни видове услуги;

• Осъществяване на сделки с ценни книжа;

• Изучаване на банковите инструкции и правила за работа;

• Поръчване на издаването на чекова книжка и др.

Сред най-съществените проблеми на тази система са цените, които трябва да плащат клиентите за ползването на услугата и постоянната необходимост от модернизация на системата за ко­муникация от страна на банките.

В бъдеще обслужването на клиентите от банките по домове­те ще се превърне в основна форма на безналични разплащания и оказване на услуги на населението. Обединяването на услуги­те, свързани с използването на банкоматите, видовете банкови карти и услуги ще създадат предпоставки за създаване на единна банкова система за видеоуслуги в дома.

В съвременни условия е невъзможно развитието на който и да е бизнес без достъп до световната компютърна система Интернет. С появата на нови видове програмни продукти и нови компютри се откри реална възможност за цялостно автоматизи­ране на банковите дейности. Основните направления, по които се развива тази автоматизация, са:

• Електронна обработка на книжните финансови документи;

• Компютризация на сметководните и платежни операции;

•Внедряването на система за връзка между отделните работ­ни места и между банките.

По този начин се разкриват възможности за ползването на колективна информация, а с ползването на Интернет- и възмож­ности за излизане на международно равнище.

Към иновационните банкови операции се отнасят още форфетинговите операции; валутно-лихвените суапи; фючърсните сделки, факторингът, лизингът и др., които ще бъдат разгледани във връзка с валутната дейност на банките в учебните дисципли­ни Международни финанси, валути и валутни сделки и др.

Иновациите по принцип са свързани с високите технологии. Не трябва да се забравя обаче, че добрите идеи и новите процеси във финансовата сфера могат да възникнат абсолютно независи­мо от равнището на технологията и информационната техника. Ефективността и надеждността на съвременните банки се опре­деля преди всичко от иновационните процеси, които са в основа­та на преструктурирането на реорганизацията и моделите на поведение. Тези процеси като цяло обуславят намаляването на раз­ходите в банките и създаването на по-рационална структура на банковия бизнес